灵活调配资产　安享无忧退休生活无难度 – 安老按揭篇

随着香港人均寿命延长，退休生活规划愈显重要。许多长者都渴望拥有舒适、便捷、备受关怀的退休生活环境。香港房屋协会（房协）辖下的「长者安居乐」住屋计划及「隽悦」，是专为香港60岁或以上中等及较高收入人士而设的长者房屋项目，于同一建筑内整合长者友善的居住环境、一站式的专业照护配套及全方位的支援服务，以满足长者从独立到辅助生活，以及完全依赖照护生活的不同需求。

住户只需一笔过缴付租住权费，便可终身居住，不用担心日后需要续租或租金上升的情况。住户更可透过安老按揭计划（安老按揭）及保单逆按计划（保单逆按），灵活调配资产，增强现金流，让生活更自主，尽享无后顾之忧的退休生活。

本文将重点介绍安老按揭计划，下一篇会介绍保单逆按计划。
 

甚么是安老按揭？

简单来说，安老按揭计划让 55 岁或以上的人士，以自置物业作抵押，每月获取稳定现金流（年金）或获取一笔过贷款。一般情况下，贷款机构只会于借款人百年归老后，才会启动还款安排（详情见下表），亦即是说，借款人可以继续居于原有物业，或申请将物业出租，同时获得每月年金及租金「双重收入」，用以提升退休生活质素。

有意入住房协长者房屋项目的人士，可按自己的财务需要，考虑利用自己的物业申请安老按揭，以收取每月年金或一笔过贷款。借款人更可申请将有关物业出租，在安享退休生活的同时，获取额外租金收入，投资自己的身心健康，让退休生活更添弹性。

安老按揭 vs 传统按揭

申请资格

如物业尚未供完或未补地价，在安老按揭贷款正式生效前，必须全数清还原有按揭（例如申请安老按揭的一笔过贷款以清还原有按揭）。

申请流程

一般而言，如过程顺利，整个申请流程需时约1.5 – 2个月。

• 第一步：可致电香港按揭证券有限公司退休3宝热线：(852) 2536 0833与顾问联络，了解计划详情，并作初步评估是否符合申请资格。
• 第二步：于正式申请安老按揭前，必须先预约合资格的辅导顾问会面，辅导顾问 （即独立律师） 将会协助申请人进一步了解安老按揭的特色，作为安老按揭借款人的主要权益和责任，及安老按揭生效后的法律后果等等。成功完成辅导后，将获发《辅导证书》。
• 最后一步：领取《辅导证书》后，方可以提出正式申请²。申请一经批核，便可安排律师办理按揭文件和其他相关法律文件，当合约正式生效便可收取第一期年金。

安老按揭常见问题

1. 申请安老按揭后会失去物业的拥有权？

由于借款人只是把物业抵押给贷款机构，借款人仍是该物业的业主，可继续居住在该物业或出租物业直至百年归老。同样地，借款人仍须继续负责物业的保养维修，以及缴付相关地租、差饷及管理费等。

2. 安老按揭抵押的物业可以赎回吗？安老按揭的还款方式是怎样的？

借款人可随时全数清还安老按揭贷款以赎回物业，不设任何罚款。此外，安老按揭更设有6个月的冷静期。若您在冷静期内决定终止安老按揭并清还贷款，可申请豁免和退还相关的按揭保费。

3. 安老按揭的联名申请人，须具备婚姻或血缘关系吗？

只要所有申请人是以联权共有的形式（俗称「长命契」）持有物业，便可以联名申请安老按揭，就申请人之间的关系，并没有任何规限。

4. 安老按揭有否提供网上计算机，用作计算每月年金及一笔过贷款金额？

按揭证券公司的网站提供安老按揭计算机，输入申请人数、年龄、物业估值、利息选项等资料后，便能知道预算的年金收入及一笔过贷款金额作参考。

5. 如果借款人不幸离世，余下的款项该如何处理？

借款人百年归老后，后人可优先选择赎回物业，自行或由贷款机构出售物业以清还相关贷款。如有差额，后人亦无须担心，差额将由按证保险公司承担。例如借款人离世后贷款总结欠为600万，而出售物业只卖得500万，在此情况下，后人无须补回该100万的差额。反之，如有任何余额，全数将归后人所有。

6. 安老按揭会影响申领高龄津贴（俗称「生果金」）或长者生活津贴吗？

据社会福利署的资料，申请安老按揭不会影响申领生果金。至于长者生活津贴，每月年金将不会在入息审查中被计算为「收入」。详情请向有关政府部门查询。

「长者安居乐」住屋计划：居家安老的理想家园

「长者安屋乐」住屋计划辖下的项目包括红磡丰颐居、牛头角彩颐居，以及将军澳乐颐居，为年满60岁的中等收入人士，提供集居住、康乐设施与医疗护理于一身的居所。三个项目的单位及设施均融入长者友善的概念设计，例如全屋低门槛、公共走廊设扶手、升降机内设有座椅等，更广泛采用智能装置和「乐龄科技」，进一步提升长者生活质素。

项目亦设有住客会所，住户除了可以享用不同健体和康乐设施，专责团队更按他们的需要提供多元化的社交及健康管理活动，帮助他们建立健康生活习惯，拓展社交网络及兴趣，为长者提供一个结合健康自主、安全放心及乐龄跃动的居住环境。

有关更多「长者安居乐」住屋计划，请参阅网站。

「隽悦」：非一般优质退休生活的选择

「隽悦」是香港首个专为60岁或以上较高收入人士而设的非资助优质长者房屋项目。除一般私人屋苑的会所设施及物业管理服务外，隽悦在建筑和设计概念注入了很多长者友善的环境设计和服务，软件、硬件兼备。楼上为长者友善独立自住单位，楼下提供多元化的社交设施及康乐活动，包括室内恒温游泳池、健身室等。

同一大楼内亦设有专业完善的保健、医疗、复康设施和服务，配以跨专业团队提供全方位支援服务，例如 24小时紧急召唤、身体检查、社工关顾及情绪支援，以及简单家居检查及维修等，关注住户不同阶段的需要；专责团队亦会规划多元化的社交活动予住户，包括各式的专题讲座、运动及兴趣班，以及户外活动等，让住户可以轻松发掘人生志趣及重拾兴趣的追求，并拓展社交网络，建立友好邻里关系，活出乐龄新态度。

有关更多隽悦资料，请参阅网站。

¹如借款人已持有有关物业达 1 年或以上，以及所有借款人均符合下列条件，便可申请将有关物业出租：(i) 声明已经退休；或(ii) 因接受长者或医疗护理服务而迁出物业。如物业为未补地价资助出售房屋，除了符合上述持有物业的年期外，借款人必须获得有关当局的同意。

²借款人必须于贷款起始日前完成一份健康问卷。