上一篇文章我们分享了如何透过安老按揭计划，将物业转化为退休后的稳定收入，自制长粮入住香港房屋协会（房协）辖下的长者房屋项目。今次，我们将介绍另一项灵活的财务工具——保单逆按计划（保单逆按），助你将持有的人寿保单「活化」，释放其价值，以充裕的资金享受自主无忧的退休生活。
退休规划日趋重要，维持良好身体机能是享受优质退休生活的关键，除了长者友善的居住环境外，长者对专业护理服务的需求也日益增加。无论是日间照护及训练、物理治疗及职业治疗服务，甚至是提供全方位专业照护的护理安老院，都应该是长者在规划晚年生活时的重点考量。然而，相关服务，特别是入住安老院的费用，往往是一笔不小的开销，令许多长者在选择时感到犹豫，而耽误最佳照护时机。
长者不妨因应自己的需要，考虑不同的财务安排，例如透过保单逆按计划，将现有的人寿保单转化为稳定的现金流，不仅能减轻应对照护服务的开支，更能在退休后安心无忧享受专业照护，提升生活品质。
甚么是保单逆按？
保单逆按计划让年满55岁或以上，并持有有效香港身份证的香港居民，利用自己已全数缴清保费的人寿保单作为抵押品，申请贷款。借款人可选择提取一笔过贷款以满足个人需要，或在固定或终身的年期内，每月收取稳定的年金。
一般情况下，整个还款安排会在借款人百年归老后才启动（详情见下表）。这意味着在借款人有生之年，毋须为还款操心，更可将「身后钱」转化为「眼前钱」，提升生活质素。
保单逆按 vs 一般保单贷款
保单逆按与传统保险公司提供的一般保单贷款在概念和操作上有显著分别。
| 保单逆按 | 一般保单贷款 |
|---|---|---|
营运机构 |
| 持牌保险公司 |
抵押品 | 符合保单逆按申请资格的寿险保单 | 只限于该保险公司所发出的寿险保单 |
贷款计算 | 以保单的身故赔偿计算，贷款金额较高 | 以保单的现金价值计算，贷款金额较低 |
还款安排 |
| 当贷款总结欠超出保单的现金价值，该保险公司有权终止保单，以现金价值还款，人寿保障亦会随之失效 |
申请资格
| 借款人 |
|
| 寿险保单 |
|
所有保单合共可用作计算年金的身故赔偿总额上限为1,500万港元。如超出上限，将按个别情况考虑。
申请流程
一般而言，如过程顺利，整个申请流程需时约1.5 - 2个月。
- 第一步：
可致电按揭证券公司退休3宝热线：(852) 2536 0833与顾问联络，了解计划详情，并作初步评估是否符合申请资格。
- 第二步：
完成初步评估后即可正式申请 。申请一经批核，便可安排签署相关法律文件。当合约正式生效，便可收取第一期年金或一笔过贷款。
保单逆按常见问题
1. 保单逆按会影响申领高龄津贴（俗称「生果金」）或长者生活津贴吗？
根据社会福利署的资料，申请保单逆按不会影响申领生果金。至于长者生活津贴，每月年金将不会在入息审查中被计算为「收入」。详情请向有关政府部门查询。
2. 成功申请保单逆按后的款项可否用作申请其他安老服务（例如：入住房协的长者房屋项目或护理安老院）？
有意入住房协营运的长者房屋项目或护理安老院的人士，可按自己的财务需要，考虑将自己的寿险保单申请保单逆按，领取每月年金或提取一笔过贷款，以支付相关服务费用。
3. 申请保单逆按后会失去人寿保障吗？
不会。借款人只是把人寿保单抵押给贷款机构，保单仍然有效，其人寿保障在借款人在生时不受影响。贷款机构只会在借款人百年归老后，才以保单的身故赔偿来清还贷款。
4. 可以同时抵押多份寿险保单吗？
可以。每份保单需独立申请，且可设定不同年金年期。。请注意，所有保单用作计算年金的身故赔偿总额设有1,500万港元的上限。
5. 保单逆按下会以甚么价值计算每月年金或一笔过贷款金额？
以申请时寿险保单的身故赔偿金额计算每月年金或一笔过贷款金额，包括保单保额，已派发红利及累计利息。
6. 保单逆按有否提供网上计算机，用作计算每月年金及一笔过贷款金额?
按揭证券公司的网站提供 保单逆按计算机，输入申请性别、年龄、寿险保单的身故赔偿价值、利息选项等资料，便能知道预算的年金收入作参考。
7. 如果借款人不幸离世，余下的款项该如何处理？
借款人百年归老后，贷款机构将动用该寿险保单的身故赔偿金额以清还相关贷款。如有差额，后人亦无须担心，差额将由按证保险公司承担；相反，若偿还贷款后有任何余额，全数将归后人所有。例如借款人离世后寿险保单的身故赔偿金额为300万，而当时的贷款总结欠为200万。在此情况下，余额100万归后人所有。
房协长者房屋项目 退而无忧享生活全方位守护您的退休生活
香港房屋协会（房协）致力于为长者提供全方位的支援，辖下的长者房屋项目采用「持续照顾模式」，在同一建筑内整合「硬件」— 住宅、康乐设施、医疗护理服务，以及「软件」— 全方位支援服务与多元社交活动，，灵活配合长者不同健康阶段的需求。
当住户仍然健康活跃，并能够独立生活时，长者友善的建筑设计能鼓励他们维持健康的生活方式。当住户需要更多的专业护理和家居支援时，亦可无缝使用设于同一大楼内的医疗及复康服务，或入住楼下的护理安老院，继续留在熟悉的环境生活，并与邻里好友保持联系。此全方位照护模式，支援住户由居家安老到全照护生活的需求，让长者「足不出户」，即可享受日常生活所需的便利，尽情乐享人生。
一站式照护服务 专业支援倍安心
房协营运的专业护理设施包括北角隽悦的「隽康天地」、将军澳乐颐居的「安颐阁」以及牛头角彩颐居的「喜颐阁」。
隽康天地位于北角隽悦6至9楼，占地六万平方尺，空间宽敞， 设有隽康颐庭 - 护理安老院（共提供117个护理床位）、日间照护及训练中心和复康中心，由跨专业团队包括社工、护士、物理治疗师及护理员，提供专业的照护和训练，让长者重拾自信与活力，迎来有尊严及丰盛的生活。
有关更多隽康天地资料，请参阅网站
安颐阁护理安老院位于将军澳乐颐居1楼（共提供38个护理床位），提供护理安老院及复康服务（包括职业治疗及物理治疗），备长期或短期灵活住宿选择。于2024年全面翻新，并引入多项乐龄科技，为住客提供更全面的支援及持续照顾，延续家的温暖。住客更可享用乐颐居屋苑的食堂、平台花园及健颐阁等设施。
喜颐阁护理安老院位于牛头角彩颐居2楼（共提供55个护理床位），提供护理安老和复康服务（包括职业治疗和物理治疗），备长期或短期灵活住宿选择，并按住客需要提供全面的支援及持续照顾，以满足住客的不同需要。住客更可享用彩颐居屋苑的食堂、诊所、平台花园、图书馆及理发室等会所设施。
