上一篇文章我們分享了如何透過安老按揭計劃，將物業轉化為退休後的穩定收入，自製長糧入住香港房屋協會（房協）轄下的長者房屋項目。今次，我們將介紹另一項靈活的財務工具——保單逆按計劃（保單逆按），助你將持有的人壽保單「活化」，釋放其價值，以充裕的資金享受自主無憂的退休生活。
退休規劃日趨重要，維持良好身體機能是享受優質退休生活的關鍵，除了長者友善的居住環境外，長者對專業護理服務的需求也日益增加。無論是日間照護及訓練、物理治療及職業治療服務，甚至是提供全方位專業照護的護理安老院，都應該是長者在規劃晚年生活時的重點考量。然而，相關服務，特別是入住安老院的費用，往往是一筆不小的開銷，令許多長者在選擇時感到猶豫，而耽誤最佳照護時機。
長者不妨因應自己的需要，考慮不同的財務安排，例如透過保單逆按計劃，將現有的人壽保單轉化為穩定的現金流，不僅能減輕應對照護服務的開支，更能在退休後安心無憂享受專業照護，提升生活品質。
甚麼是保單逆按？
保單逆按計劃讓年滿55歲或以上，並持有有效香港身份證的香港居民，利用自己已全數繳清保費的人壽保單作為抵押品，申請貸款。借款人可選擇提取一筆過貸款以滿足個人需要，或在固定或終身的年期內，每月收取穩定的年金。
一般情況下，整個還款安排會在借款人百年歸老後才啟動（詳情見下表）。這意味著在借款人有生之年，毋須為還款操心，更可將「身後錢」轉化為「眼前錢」，提升生活質素。
保單逆按 vs 一般保單貸款
保單逆按與傳統保險公司提供的一般保單貸款在概念和操作上有顯著分別。
| 保單逆按 | 一般保單貸款 |
|---|---|---|
營運機構 |
| 持牌保險公司 |
抵押品 | 符合保單逆按申請資格的壽險保單 | 只限於該保險公司所發出的壽險保單 |
貸款計算 | 以保單的身故賠償計算，貸款金額較高 | 以保單的現金價值計算，貸款金額較低 |
還款安排 |
| 當貸款總結欠超出保單的現金價值，該保險公司有權終止保單，以現金價值還款，人壽保障亦會隨之失效 |
申請資格
| 借款人 |
|
| 壽險保單 |
|
所有保單合共可用作計算年金的身故賠償總額上限為1,500萬港元。如超出上限，將按個別情況考慮。
申請流程
一般而言，如過程順利，整個申請流程需時約1.5 - 2個月。
- 第一步：
可致電按揭證券公司退休3寶熱線：(852) 2536 0833與顧問聯絡，了解計劃詳情，並作初步評估是否符合申請資格。
- 第二步：
完成初步評估後即可正式申請 。申請一經批核，便可安排簽署相關法律文件。當合約正式生效，便可收取第一期年金或一筆過貸款。
保單逆按常見問題
1. 保單逆按會影響申領高齡津貼（俗稱「生果金」）或長者生活津貼嗎？
根據社會福利署的資料，申請保單逆按不會影響申領生果金。至於長者生活津貼，每月年金將不會在入息審查中被計算為「收入」。詳情請向有關政府部門查詢。
2. 成功申請保單逆按後的款項可否用作申請其他安老服務（例如：入住房協的長者房屋項目或護理安老院）？
有意入住房協營運的長者房屋項目或護理安老院的人士，可按自己的財務需要，考慮將自己的壽險保單申請保單逆按，領取每月年金或提取一筆過貸款，以支付相關服務費用。
3. 申請保單逆按後會失去人壽保障嗎？
不會。借款人只是把人壽保單抵押給貸款機構，保單仍然有效，其人壽保障在借款人在生時不受影響。貸款機構只會在借款人百年歸老後，才以保單的身故賠償來清還貸款。
4. 可以同時抵押多份壽險保單嗎？
可以。每份保單需獨立申請，且可設定不同年金年期。。請注意，所有保單用作計算年金的身故賠償總額設有1,500萬港元的上限。
5. 保單逆按下會以甚麼價值計算每月年金或一筆過貸款金額？
以申請時壽險保單的身故賠償金額計算每月年金或一筆過貸款金額，包括保單保額，已派發紅利及累計利息。
6. 保單逆按有否提供網上計算機，用作計算每月年金及一筆過貸款金額?
按揭證券公司的網站提供 保單逆按計算機，輸入申請性別、年齡、壽險保單的身故賠償價值、利息選項等資料，便能知道預算的年金收入作參考。
7. 如果借款人不幸離世，餘下的款項該如何處理？
借款人百年歸老後，貸款機構將動用該壽險保單的身故賠償金額以清還相關貸款。如有差額，後人亦無須擔心，差額將由按證保險公司承擔；相反，若償還貸款後有任何餘額，全數將歸後人所有。例如借款人離世後壽險保單的身故賠償金額為300萬，而當時的貸款總結欠為200萬。在此情況下，餘額100萬歸後人所有。
房協長者房屋項目 退而無憂享生活全方位守護您的退休生活
香港房屋協會（房協）致力於為長者提供全方位的支援，轄下的長者房屋項目採用「持續照顧模式」，在同一建築內整合「硬件」— 住宅、康樂設施、醫療護理服務，以及「軟件」— 全方位支援服務與多元社交活動，，靈活配合長者不同健康階段的需求。
當住戶仍然健康活躍，並能夠獨立生活時，長者友善的建築設計能鼓勵他們維持健康的生活方式。當住戶需要更多的專業護理和家居支援時，亦可無縫使用設於同一大樓內的醫療及復康服務，或入住樓下的護理安老院，繼續留在熟悉的環境生活，並與鄰里好友保持聯繫。此全方位照護模式，支援住戶由居家安老到全照護生活的需求，讓長者「足不出戶」，即可享受日常生活所需的便利，盡情樂享人生。
一站式照護服務 專業支援倍安心
房協營運的專業護理設施包括北角雋悦的「雋康天地」、將軍澳樂頤居的「安頤閣」以及牛頭角彩頤居的「喜頤閣」。
雋康天地位於北角雋悦6至9樓，佔地六萬平方呎，空間寬敞， 設有雋康頤庭 - 護理安老院（共提供117個護理床位）、日間照護及訓練中心和復康中心，由跨專業團隊包括社工、護士、物理治療師及護理員，提供專業的照護和訓練，讓長者重拾自信與活力，迎來有尊嚴及豐盛的生活。
有關更多雋康天地資料，請參閱網站
安頤閣護理安老院位於將軍澳樂頤居1樓（共提供38個護理床位），提供護理安老院及復康服務（包括職業治療及物理治療），備長期或短期靈活住宿選擇。於2024年全面翻新，並引入多項樂齡科技，為住客提供更全面的支援及持續照顧，延續家的溫暖。住客更可享用樂頤居屋苑的食堂、平台花園及健頤閣等設施。
喜頤閣護理安老院位於牛頭角彩頤居2樓（共提供55個護理床位），提供護理安老和復康服務（包括職業治療和物理治療），備長期或短期靈活住宿選擇，並按住客需要提供全面的支援及持續照顧，以滿足住客的不同需要。住客更可享用彩頤居屋苑的食堂、診所、平台花園、圖書館及理髮室等會所設施。
