靈活調配資產　安享無憂退休生活無難度 – 安老按揭篇

隨着香港人均壽命延長，退休生活規劃愈顯重要。許多長者都渴望擁有舒適、便捷、備受關懷的退休生活環境。香港房屋協會（房協）轄下的「長者安居樂」住屋計劃及「雋悦」，是專為香港60歲或以上中等及較高收入人士而設的長者房屋項目，於同一建築內整合長者友善的居住環境、一站式的專業照護配套及全方位的支援服務，以滿足長者從獨立到輔助生活，以及完全依賴照護生活的不同需求。

住戶只需一筆過繳付租住權費，便可終身居住，不用擔心日後需要續租或租金上升的情況。住戶更可透過安老按揭計劃（安老按揭）及保單逆按計劃（保單逆按），靈活調配資產，增強現金流，讓生活更自主，盡享無後顧之憂的退休生活。

本文將重點介紹安老按揭計劃，下一篇會介紹保單逆按計劃。
 

甚麼是安老按揭？

簡單來說，安老按揭計劃讓 55 歲或以上的人士，以自置物業作抵押，每月獲取穩定現金流（年金）或獲取一筆過貸款。一般情況下，貸款機構只會於借款人百年歸老後，才會啟動還款安排（詳情見下表），亦即是說，借款人可以繼續居於原有物業，或申請將物業出租，同時獲得每月年金及租金「雙重收入」，用以提升退休生活質素。

有意入住房協長者房屋項目的人士，可按自己的財務需要，考慮利用自己的物業申請安老按揭，以收取每月年金或一筆過貸款。借款人更可申請將有關物業出租，在安享退休生活的同時，獲取額外租金收入，投資自己的身心健康，讓退休生活更添彈性。

安老按揭 vs 傳統按揭

申請資格

如物業尚未供完或未補地價，在安老按揭貸款正式生效前，必須全數清還原有按揭（例如申請安老按揭的一筆過貸款以清還原有按揭）。

申請流程

一般而言，如過程順利，整個申請流程需時約1.5 – 2個月。

• 第一步：可致電香港按揭證券有限公司退休3寶熱線：(852) 2536 0833與顧問聯絡，了解計劃詳情，並作初步評估是否符合申請資格。
• 第二步：於正式申請安老按揭前，必須先預約合資格的輔導顧問會面，輔導顧問 （即獨立律師） 將會協助申請人進一步了解安老按揭的特色，作為安老按揭借款人的主要權益和責任，及安老按揭生效後的法律後果等等。成功完成輔導後，將獲發《輔導證書》。
• 最後一步：領取《輔導證書》後，方可以提出正式申請²。申請一經批核，便可安排律師辦理按揭文件和其他相關法律文件，當合約正式生效便可收取第一期年金。

安老按揭常見問題

1. 申請安老按揭後會失去物業的擁有權？

由於借款人只是把物業抵押給貸款機構，借款人仍是該物業的業主，可繼續居住在該物業或出租物業直至百年歸老。同樣地，借款人仍須繼續負責物業的保養維修，以及繳付相關地租、差餉及管理費等。

2. 安老按揭抵押的物業可以贖回嗎？安老按揭的還款方式是怎樣的？

借款人可隨時全數清還安老按揭貸款以贖回物業，不設任何罰款。此外，安老按揭更設有6個月的冷靜期。若您在冷靜期內決定終止安老按揭並清還貸款，可申請豁免和退還相關的按揭保費。

3. 安老按揭的聯名申請人，須具備婚姻或血緣關係嗎？

只要所有申請人是以聯權共有的形式（俗稱「長命契」）持有物業，便可以聯名申請安老按揭，就申請人之間的關係，並沒有任何規限。

4. 安老按揭有否提供網上計算機，用作計算每月年金及一筆過貸款金額？

按揭證券公司的網站提供安老按揭計算機，輸入申請人數、年齡、物業估值、利息選項等資料後，便能知道預算的年金收入及一筆過貸款金額作參考。

5. 如果借款人不幸離世，餘下的款項該如何處理？

借款人百年歸老後，後人可優先選擇贖回物業，自行或由貸款機構出售物業以清還相關貸款。如有差額，後人亦無須擔心，差額將由按證保險公司承擔。例如借款人離世後貸款總結欠為600萬，而出售物業只賣得500萬，在此情況下，後人無須補回該100萬的差額。反之，如有任何餘額，全數將歸後人所有。

6. 安老按揭會影響申領高齡津貼（俗稱「生果金」）或長者生活津貼嗎？

據社會福利署的資料，申請安老按揭不會影響申領生果金。至於長者生活津貼，每月年金將不會在入息審查中被計算為「收入」。詳情請向有關政府部門查詢。

「長者安居樂」住屋計劃：居家安老的理想家園

「長者安屋樂」住屋計劃轄下的項目包括紅磡豐頤居、牛頭角彩頤居，以及將軍澳樂頤居，為年滿60歲的中等收入人士，提供集居住、康樂設施與醫療護理於一身的居所。三個項目的單位及設施均融入長者友善的概念設計，例如全屋低門檻、公共走廊設扶手、升降機內設有座椅等，更廣泛採用智能裝置和「樂齡科技」，進一步提升長者生活質素。

項目亦設有住客會所，住戶除了可以享用不同健體和康樂設施，專責團隊更按他們的需要提供多元化的社交及健康管理活動，幫助他們建立健康生活習慣，拓展社交網絡及興趣，為長者提供一個結合健康自主、安全放心及樂齡躍動的居住環境。

有關更多「長者安居樂」住屋計劃，請參閱網站。

「雋悦」：非一般優質退休生活的選擇

「雋悦」是香港首個專為60歲或以上較高收入人士而設的非資助優質長者房屋項目。除一般私人屋苑的會所設施及物業管理服務外，雋悦在建築和設計概念注入了很多長者友善的環境設計和服務，軟件、硬件兼備。樓上為長者友善獨立自住單位，樓下提供多元化的社交設施及康樂活動，包括室內恆溫游泳池、健身室等。

同一大樓內亦設有專業完善的保健、醫療、復康設施和服務，配以跨專業團隊提供全方位支援服務，例如 24小時緊急召喚、身體檢查、社工關顧及情緒支援，以及簡單家居檢查及維修等，關注住戶不同階段的需要；專責團隊亦會規劃多元化的社交活動予住戶，包括各式的專題講座、運動及興趣班，以及戶外活動等，讓住戶可以輕鬆發掘人生志趣及重拾興趣的追求，並拓展社交網絡，建立友好鄰里關係，活出樂齡新態度。

有關更多雋悦資料，請參閱網站。

¹如借款人已持有有關物業達 1 年或以上，以及所有借款人均符合下列條件，便可申請將有關物業出租：(i) 聲明已經退休；或(ii) 因接受長者或醫療護理服務而遷出物業。如物業為未補地價資助出售房屋，除了符合上述持有物業的年期外，借款人必須獲得有關當局的同意。

²借款人必須於貸款起始日前完成一份健康問卷。